Las tarjetas de crédito son proporcionadas por instituciones financieras a solicitud de los clientes. La cantidad de crédito disponible se determina mediante un análisis de crédito. En términos generales, las líneas de crédito suelen tener un corte mensual, durante el cual el emisor de la tarjeta prepara un resumen que incluye compras, retiros de efectivo, pagos, cuotas, comisiones, intereses e IVA del período. Esto resulta en la determinación de dos importes clave: el pago mínimo y el pago para evitar la generación de intereses. Sin embargo, ¿cuáles son las diferencias fundamentales entre estos dos importes?
Diferencia entre pago mínimo y pago para no generar intereses
El pago mínimo constituye el monto necesario para mantener activa tu línea de crédito y continuar utilizando la tarjeta. Sin embargo, no te dejes engañar por el nombre de este tipo de pago, pues al elegir esta opción, se aplicarán intereses según la tasa y el IVA correspondientes a los intereses reales.
En contraste, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) explica que el pago para evitar la generación de intereses es la suma total de saldos anteriores, que incluye comisiones, intereses y cuotas. La recomendación es cumplir con este pago para mantener al día las obligaciones y evitar registros negativos en el historial crediticio. Cumplir con este pago en el plazo acordado garantiza que la tarjeta de crédito no genere intereses.
El monto de este pago abarca el saldo total adeudado en la tarjeta de crédito, excluyendo saldos en planes de pago fijo, meses sin intereses y promociones de efectivo inmediato. Tal como su nombre indica, realizar este pago dentro del periodo establecido impide que la tarjeta de crédito aplique cargos por intereses sobre las compras financiadas.
¿Qué pasa si solo hago el pago mínimo de mi tarjeta de crédito?
Optar por el pago mínimo implica la generación de intereses de acuerdo con la tasa acordada y el IVA correspondiente a los intereses reales. Por lo tanto, pagar solo el mínimo extiende el plazo para saldar el crédito y eleva el costo financiero. El Banco de México (Banxico) estableció tres criterios para calcular el monto del pago mínimo, destacando aquel que resulte en una cantidad mayor.
Criterio 1: El 1.5% del saldo deudor revolvente al corte, más los intereses e IVA.
Criterio 2: El 1.25% del límite de crédito, más los intereses e IVA.
En caso de que el pago mínimo sea mayor que el saldo insoluto, se cobrará este último.
Cabe recordar que, el costo financiero está vinculado directamente al promedio de los saldos diarios. Realizar pagos superiores al mínimo reduce dicho promedio, lo que resulta en una disminución de los intereses del periodo.
Criterio 3: La circular de Banxico permite que cada institución defina libremente el pago mínimo, siempre y cuando la cantidad sea superior a la obtenida mediante cualquiera de las dos fórmulas propuestas.
Por su lado, la Condusef aconseja considerar el recurso al pago mínimo como una práctica excepcional o para situaciones de emergencia, evitando así que la deuda aumente en caso de no poder cumplir con los pagos y se generen intereses moratorios.
Si te encuentras pagando solo el mínimo debido a tu situación económica, es recomendable buscar un crédito a tasa fija por un plazo determinado para liquidar por completo el saldo de tu tarjeta y cancelarla. Antes de recurrir a esta medida, es importante conocer el tiempo necesario para saldar la deuda con pagos mínimos y la tasa de interés anual de la tarjeta.
¿Cuándo es el mejor momento para pagar la tarjeta de crédito?
Siempre es importante mantenerse al pendiente de la fecha de corte de la tarjeta, así como de la fecha límite de pago; por ejemplo, si el corte se registra el día 8, se sabe que al día siguiente se genera el estado de cuenta. Esta información resulta valiosa, ya que facilita una planificación efectiva de los pagos. Siguiendo con dicho ejemplo, el día 9 se tiene conocimiento del monto del pago mínimo y del pago para evitar generar intereses, lo que permite considerar los ingresos necesarios para realizar dichos pagos. La fecha límite de pago se establece 20 días naturales después del corte; si esta fecha coincide con un día inhábil, se traslada al siguiente día hábil.
Un error frecuente es asumir que el pago debe realizarse exactamente en la fecha límite, y aunque esto puede extender el plazo de financiamiento, también conlleva el riesgo de no cumplir con los pagos de manera oportuna. Una práctica recomendable es efectuar el pago tan pronto como se disponga de los recursos necesarios. Cabe destacar que, no es obligatorio realizar el pago en una sola exhibición, pues se puede realizar en múltiples eventos, siempre asegurándose de cubrir el monto objetivo.
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